Les taux de référence centraux pour les hypothèques, Eurirs, Euribor et BCE, diffèrent. Comment varient-ils avec l’inflation et comment influencent-ils le coût d’une hypothèque ?
Le taux d’intérêt de votre hypothèque est l’un des aspects les plus importants à considérer lorsque vous décidez d’emprunter de l’argent. Comprendre les différences entre les taux Eurirs, Euribor et BCE peut faire une grande différence dans le choix du prêt le plus adapté.
Examinons en détail comment ces taux fonctionnent, comment ils varient et quelle influence l’inflation a sur eux.
Euribor : hypothèques à taux variable
L’Euribor, ou Euro Interbank Offered Rate, est le taux d’intérêt moyen payé par les banques de la zone euro pour se prêter de l’argent entre elles. En termes simples, il représente le coût de l’argent dans la zone euro à un moment donné. L’Euribor est calculé quotidiennement par la Fédération Bancaire Européenne à travers la moyenne pondérée des taux d’intérêt des banques les plus actives de la zone euro. Cet indice varie quotidiennement et peut avoir différentes durées de référence, d’un jour à 12 mois. Par exemple, le taux Euribor à trois mois était de 3,7 % le 10 juillet 2024.
Mais quel rapport cela a-t-il avec les hypothèques ? Le taux d’intérêt Euribor est le taux de référence utilisé pour calculer le taux d’intérêt des produits financiers tels que les prêts personnels, les hypothèques et les dépôts bancaires à taux variable. En d’autres termes, les mensualités que doivent payer ceux qui ont contracté une hypothèque à taux variable varient directement en fonction de l’Euribor ; si l’Euribor baisse, elles deviennent moins chères.
Eurirs : hypothèques à taux fixe
D’autre part, l’Eurirs (Euro Interest Rate Swap) est le taux de référence pour les hypothèques à taux fixe. Comme l’Euribor, il représente le coût auquel les banques et autres institutions de crédit européennes empruntent de l’argent entre elles à un coût prédéterminé. L’Eurirs est calculé quotidiennement par la Fédération Bancaire Européenne et varie en fonction de la durée du prêt. Plus la période est longue, plus le taux appliqué est élevé. Par exemple, au 10 juillet 2024, les taux Eurirs pour une hypothèque de 20 ans étaient de 3,6 %.
Taux d’intérêt de la BCE
Enfin, nous arrivons aux taux d’intérêt de la BCE, ceux dont nous entendons le plus souvent parler, surtout depuis 2021, car ils ont été augmentés pour lutter contre l’inflation. Ils sont décidés mensuellement par la Banque Centrale Européenne et représentent le taux auquel les banques commerciales peuvent emprunter de l’argent auprès de celle-ci.
Pour comprendre la différence entre les taux d’intérêt précédents et les taux d’intérêt de la BCE, le taux d’intérêt de la BCE peut être interprété comme le « prix de gros » de l’argent pour les banques européennes.
Cependant, pour comprendre comment ils varient, nous ne pouvons pas ignorer l’inflation, un phénomène économique qui représente l’augmentation générale des prix au fil du temps et réduit le pouvoir d’achat des devises.
Mais pourquoi l’inflation affecte-t-elle les taux d’intérêt ? La relation entre ces deux valeurs n’est pas directe. Les taux d’intérêt ne changent pas automatiquement en fonction de l’inflation puisqu’ils sont décidés par la BCE. Cependant, les banques centrales du monde entier interviennent lorsque le coût de l’argent atteint des niveaux préoccupants, dans la plupart des cas en les augmentant.En conclusion, choisir la bonne hypothèque nécessite de comprendre les différents taux de référence et leurs variations. L’Eurirs offre de la stabilité pour les hypothèques à taux fixe, tandis que l’Euribor représente la variabilité pour les hypothèques à taux variable. Le taux de la BCE influence directement le coût de l’argent à court terme et l’inflation joue un rôle crucial dans l’économie, affectant tous les taux d’intérêt.
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