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Paiements internationaux B2B : comment réduire les coûts et les délais des virements internationaux grâce à la blockchain
Jacqueline Nieder
8 min
Les paiements via blockchain sont jusqu’à 5 000 fois moins coûteux et 432 000 fois plus rapides que les virements traditionnels, révolutionnant ainsi les transferts internationaux.
Les paiements internationaux B2B connaissent une profonde transformation numérique grâce à l’adoption croissante de technologies innovantes par des entreprises de toutes tailles. En 2023, le volume total de ces transactions a atteint 39,3 billions de dollars, avec un taux de croissance annuel composé de 11,4 % prévu entre 2023 et 2028.
Selon une enquête du Capgemini Research Institute, l’Europe reste le leader mondial en termes de volume total de transactions numériques B2B, tandis que la région Asie-Pacifique contribue de manière significative à l’expansion globale. Ce développement est étroitement lié à l’explosion des marketplaces B2B, qui ont dépassé les 750 plateformes à l’échelle mondiale en 2023 et devraient atteindre 1 000 d’ici 2025. D’ici 2030, la valeur brute des marchandises échangées sur les marketplaces B2B pourrait atteindre 26 000 milliards de dollars.
Si la mondialisation a initialement stimulé ce secteur, le véritable bond en avant s’est produit ces dernières années, notamment après la pandémie. L’augmentation des transactions numériques a poussé de nombreuses entreprises vers le commerce électronique B2B, transformant radicalement le paysage commercial.
La signification du B2B
Le terme B2B (Business to Business) désigne des transactions, des relations ou des échanges commerciaux entre deux entreprises, plutôt qu’entre une entreprise et un consommateur final. Ce modèle est courant dans divers secteurs, notamment le commerce de gros, les services professionnels et les plateformes numériques B2B.
En résumé, le B2B concerne l’interaction directe entre entreprises, visant à fournir des produits, des services ou des solutions pour soutenir les activités commerciales.
Les cas d’usage les plus courants pour les paiements B2B internationaux
Les entreprises ont besoin d’effectuer des paiements transfrontaliers dans de nombreuses situations, notamment :
- E-commerce B2B
- Import-export
- Abonnements logiciels (SaaS)
- Salaires pour du personnel international
- Trading et investissements d’entreprise
- Rapatriement de fonds et gestion des flux de trésorerie (multinationales)
Cependant, les méthodes de paiement traditionnelles présentent des limites importantes en termes de coûts et de délais, ce qui impacte directement les flux de trésorerie et la croissance des entreprises.
L’innovation FinTech et la blockchain
Dans ce contexte, les entreprises FinTech, telles que Young Platform, soutiennent les entreprises et les banques en améliorant la technologie pour les paiements instantanés. Cela est essentiel, sachant que seulement 13 % des banques européennes disposent d’infrastructures solides pour les paiements rapides.
La collaboration avec les FinTech permet d’accélérer les processus dans divers segments de marché :
- B2B (Business to Business : transactions entre entreprises)
- B2C (Business to Consumer : transactions des entreprises vers les consommateurs)
- C2B (Consumer to Business : paiements des consommateurs vers les entreprises)
- P2P (Peer to Peer : transferts directs entre particuliers)
Selon l’enquête menée par le Capgemini Research Institute, 21 % des banques interrogées à l’échelle mondiale préfèrent collaborer avec des entreprises FinTech existantes pour tirer parti de leurs compétences et de leur technologie. Faire appel à des solutions externes plutôt que de développer des systèmes internes réduit les coûts et le délai de mise sur le marché, permettant de développer des solutions évolutives pour une large variété de cibles.
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Les coûts : le problème majeur des paiements internationaux
Les méthodes traditionnelles, telles que les virements internationaux, les réseaux de cartes de crédit et les transferts bancaires (Swift ou SEPA), continuent de présenter des coûts significatifs, impactant directement la rentabilité et l’efficacité des transactions internationales.
- Commissions élevées : Les cartes de crédit appliquent des frais allant de 2 % à 4 % pour les transactions internationales, tandis que les transferts bancaires incluent souvent des coûts supplémentaires en raison de la complexité des réseaux mondiaux.
- Conversion de devises : Les frais de change et la volatilité des devises peuvent avoir un impact majeur sur les coûts finaux.
- Comptes nostro/vostro : Certaines banques utilisent des comptes séparés en devises étrangères, entraînant des frais opérationnels élevés supportés par les clients.
Selon le rapport Remittance Prices Worldwid de la Banque Mondiale :
- Coût moyen des transferts internationaux :
- Dans les pays du G8, le coût moyen est de 5,87 %.
- Dans les pays du G20, il atteint 6,47 %.
- Les régions d’Europe et d’Asie centrale (ECA) ont enregistré une hausse importante, passant de 6,66 % en 2023 à 7,39 % en 2024.
Les virements internationaux posent une problématique particulière, avec des frais cachés tels que les commissions bancaires et les coûts de conversion de devises, qui varient en fonction des banques impliquées et de la complexité des réseaux mondiaux.
La blockchain : une alternative plus économique
En comparaison, les paiements via blockchain réduisent considérablement les coûts. Selon le réseau blockchain utilisé, les commissions pour les transactions internationales sont drastiquement réduites :
- Ethereum: 6,42 $ par transaction, l’un des réseaux les plus coûteux, mais toujours compétitif par rapport aux méthodes traditionnelles.
- Solana: 0,007 $ par transaction, l’une des solutions les plus économiques et rapides.
- Polygon PoS: 0,02 $ par transaction, idéal pour les micro-paiements.
- Avalanche C-Chain: 0,16 $ par transaction.
- Base: 0,21 $ par transaction.
- Arbitrum: 0,25 $ par transaction.
- Optimism: 0,28 $ par transaction.
La compétition technologique introduite par les services numériques et FinTech offre une alternative de plus en plus attrayante pour réduire les coûts des virements internationaux et améliorer l’efficacité des transactions.
Des délais de règlement longs
Les méthodes traditionnelles souffrent de délais de règlement prolongés :
- Virements bancaires internationaux (Wire) : 1 à 5 jours ouvrés.
- Cartes de débit/crédit : 1 à 3 jours ouvrés.
- Chèques papier : 2 à 5 jours ouvrés, avec des retards supplémentaires liés au système postal.
En revanche, les paiements via blockchain offrent une vitesse nettement supérieure :
Une expérience utilisateur insuffisante et un manque de traçabilité
Les paiements internationaux présentent de nombreuses difficultés en termes de transparence et de sécurité, ce qui peut ralentir les opérations et augmenter les risques, notamment pour les petites entreprises, souvent moins bien équipées pour y faire face.
Chaque pays applique des réglementations différentes, rendant difficile pour les entreprises de garantir la conformité. Cette fragmentation génère des inefficiences dans les méthodes de paiement traditionnelles. De plus, ces dernières offrent généralement une expérience utilisateur limitée et une visibilité réduite sur les transactions, rendant le suivi des opérations complexe.
Risques de fraude et de sécurité
Les paiements internationaux sont particulièrement vulnérables face aux cyberattaques et aux tentatives de fraude, surtout dans les systèmes moins modernes. La lenteur des transactions traditionnelles accentue le risque d’interventions frauduleuses au cours du processus.
Les réseaux blockchain, en plus d’être plus rapides, améliorent également la traçabilité et la sécurité des transactions, offrant une solution innovante pour dépasser ces limitations.
Les nouvelles technologies et leurs avantages pour les entreprises
L’adoption de technologies avancées pour les paiements internationaux présente trois avantages majeurs :
- Expansion vers de nouveaux marchés : Des paiements plus efficaces facilitent l’entrée sur les marchés étrangers.
- Automatisation des processus : Accélère les transactions, réduit les erreurs et améliore la prévention contre la fraude.
- Transparence accrue : Les entreprises peuvent mieux anticiper les coûts, les délais et les taux de change.
La blockchain et son impact sur les paiements B2B
La blockchain révolutionne les paiements internationaux B2B, en offrant une combinaison unique de rapidité, de transparence, de sécurité et de réduction des coûts. Elle s’impose comme l’une des technologies les plus prometteuses dans le secteur financier mondial.
Les avantages de la blockchain
La blockchain permet des transactions aux caractéristiques uniques :
- Rapides et peu coûteuses : Les paiements via blockchain peuvent être jusqu’à 5 000 fois moins chers que les méthodes traditionnelles, comme les virements bancaires, et jusqu’à 432 000 fois plus rapides, notamment pour les transferts internationaux.
- Traçables : Chaque étape est enregistrée dans un registre public immuable, garantissant transparence et suivi facile.
- Sûres : L’utilisation des stablecoins, tels que Tether (USDT) et USD Coin (USDC), élimine les risques de volatilité typiques des cryptomonnaies traditionnelles, car ils sont adossés 1:1 à des devises fiat comme le dollar ou l’euro.
- Réglementées : Les stablecoins tels que l’USDC sont déjà conformes aux réglementations internationales, y compris celles de la directive européenne MiCAR.
Stablecoins : une solution pour les paiements internationaux
Une stablecoin est une cryptomonnaie conçue pour maintenir une valeur stable dans le temps, généralement indexée sur un actif de référence tel qu’une monnaie fiat (par exemple, le dollar américain ou l’euro), une matière première (par exemple, l’or) ou un panier d’actifs. Ce type de cryptomonnaie combine la stabilité des monnaies traditionnelles avec la technologie blockchain, permettant des transactions rapides, économiques et transparentes. Les stablecoins sont utilisées dans les paiements internationaux, comme protection contre la volatilité des cryptomonnaies et comme pont entre le système financier traditionnel et le numérique.
Par exemple, USD Coin (USDC) est indexé 1:1 sur le dollar. Cela signifie que 1 USDC équivaut toujours à 1 dollar.
Layer 2 : la nouvelle frontière des paiements
Le terme Layer 2 fait référence à des solutions technologiques qui fonctionnent au-dessus d’une blockchain principale (appelée Layer 1, comme Ethereum ou Bitcoin) afin d’améliorer la scalabilité, de réduire les coûts des transactions et d’augmenter la vitesse de traitement. Ces solutions délestent la blockchain principale en exécutant certaines opérations hors chaîne, tout en garantissant la sécurité et la décentralisation. Les solutions Layer 2 sont essentielles pour répondre aux limitations des blockchains Layer 1, comme les problèmes de congestion. Beaucoup d’entre elles prennent en charge les stablecoins qui, comme mentionné, sont idéales pour les paiements grâce à leur valeur stable. En outre, avec des coûts de transaction ultra-économiques, elles sont adaptées en tant que système de paiement.
Exemples d’applications de la blockchain
De nombreux leaders du marché adoptent des solutions basées sur la blockchain :
- Visa B2B Connect : Utilise la blockchain pour des transactions entre banques sans recourir aux cartes.
- Mastercard Send : Fournit des paiements instantanés sur une blockchain privée.
- Stripe et USDC : Facilitent les transactions avec des stablecoins comme USD Coin, déjà réglementés pour assurer conformité et sécurité.
Des plateformes innovantes comme Young Platform soutiennent également les entreprises dans l’adoption de la blockchain pour les paiements internationaux, en offrant des outils simples, efficaces et personnalisés pour améliorer les processus de paiements à l’échelle mondiale.
La blockchain, combinée aux technologies comme les stablecoins et les Layer 2, est la clé pour révolutionner l’avenir des paiements B2B, en les rendant plus rapides, économiques et sécurisés.
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Pour plus d’informations sur la manière dont la blockchain peut optimiser les paiements internationaux de votre entreprise, contactez l’équipe Young Platform à l’adresse : [email protected].
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